Comment les émetteurs de cartes et les commerçants ont manœuvré un an de suppression progressive de la bande magnétique de Mastercard

Jun 14, 2023

Un an après l'annonce officielle, les détaillants et les émetteurs de cartes se sont réjouis de l'annonce de Mastercard selon laquelle d'ici 2024, les émetteurs ne seront plus tenus d'utiliser des bandes magnétiques sur leurs cartes de crédit et de débit. En réponse aux problèmes de sécurité croissants liés au stockage des informations de carte de crédit des clients sur une bande magnétique, les cartes à puce EMV se sont imposées comme la nouvelle norme pour stocker les informations de compte sensibles et faciliter les transactions des consommateurs. Même avant l'essor de la bande magnétique, les ingénieurs avaient depuis longtemps prévu les cartes à puce comme l'avenir ; ce n'est que maintenant qu'un monde post-magstripe se concrétise alors que les sociétés de cartes de crédit éliminent définitivement la technologie obsolète.

Après près de 12 mois d'adaptation à ce prochain changement de Mastercard et le début d'une transition plus ciblée à l'échelle de l'industrie, où en sont les détaillants et les émetteurs de cartes ?

"Ce passage de la bande magnétique à l'EMV complet arrive à un moment intéressant car les commerçants sont déjà sur cette voie pour commencer à tout mettre à niveau, et c'est vraiment là que le défi serait vu dès le début", a déclaré Cedric Lourie, vice-président du développement numérique pour le leader société de solutions de paiement FreedomPay.

Au moment de l'annonce de Mastercard en août 2021, ce n'était que le début officiel de la fin de la piste magnétique. Le changement était déjà en cours depuis un certain temps, se concentrant sur le changement de responsabilité EMV de 2015, où les émetteurs ou les commerçants qui ne soutenaient pas EMV se sont retrouvés responsables des transactions par carte contrefaite.

Pour le meilleur ou pour le pire, le passage de la bande magnétique à l'EMV a également été accéléré en raison des pressions de l'ère pandémique qui ont poussé les détaillants à repenser leurs piles technologiques alors qu'ils s'adaptaient aux paiements sans contact, à l'exécution omnicanal aiguë et aux besoins de surveillance logistique. À leur tour, les émetteurs de cartes et les fournisseurs de solutions de paiement ont dû répondre aux besoins des consommateurs du moment en adaptant les solutions existantes pour répondre aux fonctionnalités et à la demande commerciale.

Ces pressions se sont transformées en un écosystème de paiement complet déployant stratégiquement des solutions qui gardaient à l'esprit les méthodes de paiement à court et à long terme, qui comprenaient des considérations autour des systèmes de paiement capables de gérer l'ancien (pistes magnétiques), la norme croissante (puces EMV) et le futur (tap et paiements biométriques).

"Nous allons voir une pincée à la fois où vous avez cette fonctionnalité commune et omniprésente et EMV parce qu'elle est facile à utiliser, mais vous allez également voir beaucoup d'innovation lorsqu'il s'agit d'identifier un consommateur dans un manière plus sûre qui présente un risque moindre de fraude », a déclaré Lourie.

L'écosystème des paiements dans son ensemble a déjà accepté l'utilité des cartes à puce EMV, même si elles sont reconnues comme une expérience légèrement plus lente que la bande magnétique. Selon EMVCo, au quatrième trimestre 2021, les puces EMV sont utilisées pour un peu plus de 90 % des transactions par carte en face à face dans le monde. Les États-Unis sont en retard sur cette transition EMV et ce depuis 2015. Dans la même enquête EMVCo, les États-Unis n'ont enregistré qu'environ 82 % des transactions avec carte ; de l'autre côté de la médaille, la région européenne utilise en moyenne l'EMV à environ 98,5 % des transactions avec carte.

Mais même si les EMV ont déjà gagné l'acceptation de masse par les consommateurs, les commerçants et les fournisseurs de solutions, cette phase de transition loin de la bande magnétique s'enlise en essayant de conserver les fonctionnalités pour les publics périphériques et hérités.

"Vous avez cet écosystème de paiement où il s'agit d'une combinaison de technologies émergentes et d'acteurs très tournés vers l'avenir, mais vous avez toujours un très large assortiment de ce que nous considérerions comme des plates-formes héritées qui n'étaient pas si prêtes à adopter ces types de fonctionnalités comme commun », a déclaré Lourie.

La transition officielle de Mastercard loin de la bande magnétique ne pouvait pas arriver à un meilleur moment car les consommateurs sont de plus en plus disposés à expérimenter de nouvelles options de paiement. Près des deux tiers des répondants à l'enquête mondiale sur l'indice des nouveaux paiements 2021 de Mastercard ont déclaré avoir essayé un nouveau mode de paiement qu'ils n'auraient pas essayé dans des circonstances normales. Ce nombre a grimpé à 93 % en 2022. Considérant que les puces EMV sont déjà la méthode de paiement par carte dominante à l'échelle mondiale, ces chiffres tournés vers l'avenir ne font que confirmer que la normalisation de la puce et l'abandon de la bande sont une priorité absolue pour l'industrie des paiements.

L'une des plus récentes vérifications du pouls sur le sentiment de la technologie des cartes de crédit, une enquête Phoenix Consumer Monitor pour Mastercard de décembre 2020, a montré que seulement 11% des consommateurs préféraient toujours glisser leur carte pour passer à la caisse. Cependant, même si les sociétés de cartes de crédit standardisent la technologie EMV pour un public qui la préfère clairement, elles doivent rester conscientes de la fonctionnalité de base que la piste magnétique a offerte pendant la majeure partie des 60 dernières années.

L'expérience de balayage a toujours été rapide pour les consommateurs qui souhaitent de plus en plus passer le moins de temps possible dans la file d'attente de paiement ; pour les émetteurs de cartes, les cartes à piste magnétique sont moins chères que les EMV et les technologies tournées vers l'avenir. Ce n'est pas une raison suffisante pour repousser la transition EMV, mais l'expérience client et le coût d'émission doivent rester à l'esprit en tant que priorités lors de ce changement loin de la piste magnétique.

Cela est particulièrement vrai pour le commerçant, dont la clientèle est désormais plus sensible à la valeur de la vente au détail axée sur l'expérience et du paiement sans friction. Avec plus d'options pour la commodité des commandes en ligne, les détaillants physiques sont moins à l'abri des conséquences d'une mauvaise expérience d'achat alors que la fidélité à la marque tend à baisser.

"La réponse facile ici, qui n'est pas toujours la plus pratique, est d'être sur les dernières versions, le type de technologies le plus à jour, et d'être essentiellement toujours informé de ce qui sort et de ce qui va vous aider à créer le consommateur le plus optimal. afin que vous n'ayez pas ces expériences où vous obtenez ces échecs, car c'est l'expérience négative du consommateur que chaque commerçant essaie d'éviter », a déclaré Lourie.

La protection contre ces défaillances est toujours une considération, même pour les cartes EMV. Dès 2016, les chercheurs ont mis en évidence les portes dérobées potentielles d'EMV pour la fraude et les défaillances technologiques, souvent liées à une confiance excessive dans la résistance du matériel de paiement à la falsification.

Cependant, par rapport à la perte annuelle de 8 milliards de dollars rapportée par les services secrets due à l'écrémage de cartes lié au balayage, ces lacunes potentielles d'EMV ont largement remporté la bataille des coûts d'opportunité. Des études menées au début de l'adoption d'EMV ont déjà montré les améliorations de sécurité apportées par les paiements à puce ; entre 2015 et 2018, Visa a signalé une baisse de près de 75 % de la fraude par carte de crédit grâce à l'adoption des cartes à puce EMV.

"Pour [les sociétés de cartes de crédit], ils veulent la sécurité parce qu'ils veulent s'éloigner le plus possible des transactions frauduleuses", a déclaré Lourie.

La sécurité des transactions reste l'un des principaux facteurs de motivation pour accélérer l'adoption de la technologie EMV. Les cartes à bande magnétique sont faciles et peu coûteuses à cloner, leur recours à une signature pour l'identification plutôt qu'à un code PIN les rend faciles à frauder et leur processus de cryptage est moins sophistiqué. Les cartes à puce EMV, dans l'ensemble, augmentent le niveau de sécurité des transactions.

L'un des plus grands défis qui entravent encore la transition massive loin de la bande magnétique est le manque de sensibilisation sur la façon d'identifier les solutions de paiement les plus sûres et les déploiements à l'échelle pour des centaines de lieux de paiement. La réponse pour les commerçants réside dans le développement des bons partenariats avec les fournisseurs de solutions, ce qui est toujours plus facile à dire qu'à faire compte tenu du large éventail de fournisseurs, de technologies et de canaux de vente à garder à l'esprit. Lourie a déclaré que cela motivera probablement les sociétés de cartes de crédit à mener la charge en aidant les commerçants à établir les bonnes relations pour rendre cette transition aussi transparente et rentable que possible.

"Nous allons voir beaucoup plus de partenariats avec d'autres dans l'écosystème de paiement, des marques de cartes afin de vraiment commencer à alimenter cette adoption de ces cartes et à obtenir ce chiffre d'affaires pour retirer ces cartes à bande magnétique du marché", a déclaré Lourie. .

Les magasins physiques continuent d'investir dans de nouveaux systèmes de point de vente dans le cadre de transformations plus importantes de leur espace physique. Mais pour éviter d'avoir à faire d'importants investissements constants dans des systèmes de paiement en constante évolution, il est essentiel de former des partenariats avec "un acteur qui se situe au milieu et qui a des bras dans diverses parties de la technologie", a déclaré Lourie. Qu'il s'agisse d'une solide compréhension de la norme de consommation EMV actuelle ou des cartes biométriques à venir, l'objectif est de travailler avec des partenaires de paiement qui agissent comme "soit un agrégateur, soit simplement un facilitateur" d'une solution tout-en-un.

Pour franchir le pas final vers la technologie basée sur la puce et atteindre les projections de Mastercard d'adaptation complète d'ici 2033, ironiquement, ce sont les acteurs hérités comme Mastercard qui doivent être les plus proactifs dans l'exploitation du pouvoir de connexion des intermédiaires pour accélérer le processus d'adoption de la puce. basée sur la technologie. En attendant, Lourie conseille aux commerçants d'envisager une approche holistique loin de la piste magnétique et comment la normalisation des paiements EMV, ainsi que la préparation des futures solutions de paiement, ont un impact sur l'ensemble de leur modèle commercial.

"Comment puis-je lier toutes ces différentes parties de mon entreprise, afin que je puisse garantir une expérience client cohérente, qu'il y ait de la sécurité partout et pas seulement dans certaines parties de mon environnement, et ensuite comment puis-je tout lier pour que je puisse vraiment commencer à conduire des fonctionnalités intéressantes sur la route », a déclaré Lourie.

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